PKV vs GKV Prognose-Rechner

PKV-Beitrags-Prognose

Simuliere die Kostenentwicklung: Lohnt sich der Wechsel in die PKV langfristig?

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Geplantes Rentenalter

PKV Monatsbeitrag (Start)

PKV Steigerung p.a. (%)

GKV Monatsbeitrag (aktuell)

GKV Steigerung p.a. (%)

Kumulierte Ersparnis bis zur Rente

0 €

Vergleich der Gesamtkosten über 0 Jahre.

Trend: Monatliche Belastung

GKV Beitrag

PKV Beitrag

Umfassender Ratgeber zur PKV-Beitragsentwicklung

Der Wechsel in die Private Krankenversicherung (PKV) ist eine Entscheidung fürs Leben. Während die PKV in jungen Jahren oft mit niedrigen Beiträgen und exzellenten Leistungen lockt, stellt sich für viele die bange Frage: "Kann ich mir das im Alter noch leisten?" Unsere Simulation bietet Ihnen eine fundierte Basis, um die langfristigen Kosten von PKV und GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) gegenüberzustellen. Doch Mathematik allein reicht nicht – man muss die Mechanismen hinter den Systemen verstehen, um eine kluge Entscheidung zu treffen.

Warum steigen die Beiträge in der PKV eigentlich immer weiter an?

Das hat vor allem drei Gründe: Die medizinische Inflation, der demografische Wandel und der medizinische Fortschritt. Neue Medikamente und Behandlungsmethoden sind teurer als alte. Da Privatpatienten oft direkten Zugang zu diesen Innovationen haben, schlägt dies bei den PKV-Tarifen stärker durch. Wichtig zu wissen: Auch die GKV steigt jährlich – oft unbemerkt durch die Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) und steigende Zusatzbeiträge. Historisch gesehen liegen beide Systeme bei einer Steigerung von ca. 3 % pro Jahr Kopf an Kopf.

Was sind Altersrückstellungen und wie schützen sie mich?

Altersrückstellungen sind ein Puffer, den Ihr Versicherer für Sie aufbaut. In jungen Jahren zahlen Sie rechnerisch "zu viel", um im Alter, wenn Sie häufiger zum Arzt müssen, "zu wenig" zu zahlen. Ein Teil Ihres Beitrags wird also am Kapitalmarkt angelegt, um den natürlichen Anstieg der Gesundheitskosten im Alter abzufedern. Zusätzlich gibt es den gesetzlichen Beitragszuschlag von 10 %, der ab dem 65. Lebensjahr wegfällt und zur Beitragsstabilisierung im Rentenalter eingesetzt wird.

Die PKV-Falle: Vorsicht bei Billigtarifen (Entry-Tariffs)

Viele junge Selbstständige oder Gutverdiener begehen den Fehler, den billigsten Tarif zu wählen. Diese Tarife bauen oft nur geringe Altersrückstellungen auf. Wenn der Beitrag dann im Alter steigt, fehlt der Puffer. Ein guter PKV-Tarif sollte nicht billig, sondern preiswert im Sinne von wertstabil sein. Wer heute 100 Euro monatlich spart, zahlt im Alter oft doppelt drauf. Unsere Rechner-Simulation oben geht von einer soliden Tarifentwicklung aus – bei Billigtarifen liegt die Steigerung oft weit über 3,5 %.

GKV-Höchstbeitrag: Die unsichtbare Preissteigerung

Viele Angestellte glauben, die GKV sei stabil. Doch für Gutverdiener am Höchstsatz ist das Gegenteil der Fall. Durch die jährliche Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze steigen die Kosten für den Höchstbeitrag kontinuierlich an. Lag dieser im Jahr 1970 noch bei umgerechnet etwa 60 Euro, liegt er heute bei über 1.000 Euro monatlich (inkl. Pflege). Diese Dynamik wird in unserer Simulation durch den GKV-Steigerungssatz abgebildet. Wer in der PKV bleibt, muss diesen Vergleichswert immer im Kopf behalten.

PKV im Rentenalter: Was ändert sich finanziell?

In der Rente fallen zwei große Blöcke weg: Der gesetzliche Beitragszuschlag (10%) und die Krankentagegeld-Versicherung (da kein Erwerbsausfall mehr droht). Zudem erhalten Rentner einen Zuschuss von der Rentenversicherung zur PKV, der dem Arbeitgeberzuschuss ähnelt (ca. 8% der gesetzlichen Rente). Dennoch: Die reinen Behandlungskosten steigen. Deshalb ist die Strategie entscheidend: Legen Sie die Ersparnis aus jungen Jahren konsequent an (z.B. in einen ETF), um im Rentenalter ein Polster für Beitragsanpassungen zu haben.

Kann ich später wieder zurück in die GKV wechseln?

Ein Rückwechsel ist ab dem 55. Lebensjahr fast unmöglich. Vorher gibt es Hürden: Angestellte müssen dazu ihr Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze (JAEG) senken (z.B. durch Teilzeit oder Brückenteilzeit). Selbstständige müssen eine versicherungspflichtige Anstellung annehmen. Der Staat möchte verhindern, dass man in jungen Jahren Geld in der PKV spart und im Alter die Solidargemeinschaft der GKV nutzt ("Rosinenpicken"). Daher sollte der Weg in die PKV als Einbahnstraße mit klarem Ziel betrachtet werden.

Beitragsentlastungstarife (BEP) oder privates Sparen?

Versicherer bieten oft Beitragsentlastungstarife an. Hier zahlen Sie heute mehr, um im Alter eine garantierte Senkung zu erhalten. Das ist steuerlich attraktiv (da als Vorsorgeaufwendungen absetzbar). Viele Finanzexperten raten jedoch zum "Self-Invest": Wer das Geld eigenständig in einen Welt-ETF legt, ist flexibler. Wenn Sie im Alter das Geld nicht für die PKV brauchen, gehört es Ihnen (oder Ihren Erben) dennoch. Der BEP-Tarifanteil ist bei einem Kündigen oder Tod meist verloren.

Tipp für die Praxis: Der interne Tarifwechsel

Wenn Ihnen die PKV zu teuer wird, nutzen Sie Ihr Recht auf einen internen Tarifwechsel nach § 204 VVG. Ihr Versicherer muss Ihnen vergleichbare Tarife anbieten, wobei Ihre erworbenen Altersrückstellungen voll angerechnet werden. Oft lassen sich so bei identischen Leistungen oder minimal höheren Selbstbehalten Hunderte Euro monatlich sparen, ohne die Versicherung zu verlassen oder eine neue Gesundheitsprüfung (für Mehrleistungen) zu durchlaufen.